Finančna realnost družinskega življenja

Moškega skrbi, ali bo lahko dobro poskrbel za svojo družino? Finančna priprava na rojstvo otroka in življenje, ki sledi, je zelo težka naloga.

»In kako vse to plačati?« je najpogostejša misel bodočih očetov. Moški bo moral v tem času bolj skrbno spremljati svoje finančno stanje, saj bo moral razmišljati o stroških rojstva in vzgoje otroka. Upoštevati bo treba vse stroške – od plačila oskrbe ženske med nosečnostjo in porodom do stroškov nakupa vsega potrebnega za otroka. In ne smete zanemariti prihodnjih stroškov, od vrtca do šole!

Moški se mora z ženo pogovoriti o njunem trenutnem finančnem stanju in razmisliti o tem, kaj se lahko zgodi v prihodnje. Z razpravo o prihodnosti bosta zakonca lahko načrtovala skoraj vsako možno situacijo. Cilj skoraj vseh staršev je zagotoviti otroku finančno stabilnost, ko odraste.

[ 1 ]

Ocenite stroške

Koliko pozornosti moški namenja temu, za kaj se denar porabi in koliko ga porabi družina? Nekateri ljudje vedo, kam se porabi vsak peni! Drugi ne vedo, kam se vsak mesec porabi njihov dohodek. Pomembno je, da to spremljate. Zakaj? Ker otrok pomeni povečane stroške in najverjetneje boste morali varčevati. Če ne veste, kam se denar porabi, je to težje storiti.

[ 2 ], [ 3 ], [ 4 ]

Prijavite se za en mesec

Dobro je, da naredite popis svojih stroškov. Da boste lažje razumeli, kam gre vaš denar, in prepoznali področja, kjer ga lahko zmanjšate, si za en mesec zapišite vse, kar dnevno porabite. Začnite s fiksnimi mesečnimi stroški, kot so najemnina, redne komunalne storitve, zavarovanje, stroški avtomobila itd. Temu znesku dodajte vsa ponavljajoča se plačila in plačila s kreditno kartico, če jo imate (to je podrobneje obravnavano kasneje v tem poglavju).

Nato naj si oba zakonca kupita majhna zvezka in ju nosita s seboj. Vanj naj zapisujeta vse stroške (gotovino, čeke in kreditno kartico), doma pa naj te zapiske in zapiske zakonca preneseta v skupni zvezek, namenjen temu namenu. To se morda zdi zelo delovno intenzivno opravilo, a v resnici je vse precej preprosto.

Če moški ne želi nositi zvezka, lahko shrani vse račune in jih nato uporabi za izračun stroškov. To se morda zdi lažje kot zapisovanje stroškov med nakupovanjem.

Ob koncu meseca bi morala zakonca pregledati, kako skupaj porabljata denar. Primerjajte porabo vsakega zakonca s skupnim zneskom porabe. Kdo porabi koliko? Ko postane jasno, kam gre denar, se lahko razumno odločite, katere spremembe so potrebne v družinskem proračunu.

Pari bodo verjetno presenečeni, koliko porabijo za stvari, o katerih ne razmišljajo. Toda če si svojo porabo ogledajo črno na belem, jim lahko to pomaga razumeti njihove potrošniške navade. Nekateri ljudje ugotovijo, da lahko prihranijo denar tako, da se odrečejo nekaterim življenjskim luksuzom.

Ali bi morali zmanjšati stroške ali povečati prihodke?

Ko je mesečni proračun razjasnjen, se mora par odločiti, katera posebna področja porabe morata bolje nadzorovati.

Glede na to, da se bliža čas za dojenčka, je morda dobro, da bolje načrtujete svoje stroške, da boste imeli v prihodnosti vse, kar potrebujete.

Vredno si je ogledati, kam gre vaš denar. Ali lahko zmanjšate velike stroške, na primer nakup enega avtomobila namesto dveh? Ali so kateri od vaših nakupov nenujni? To so lahko področja, kjer lahko prihranite denar, če je to potrebno. Na primer, lahko prodate svoj avto, če potrebujete samo enega, par pa ima dva, s čimer prihranite denar pri davkih, zavarovanju, bencinu in popravilih. Ali pa namesto, da bi vsak dan jedli zunaj, lahko kosilo spakirate od doma.

Če je težko zmanjšati stroške, boste verjetno morali povečati svoj dohodek. Ali lahko zaslužite več denarja z nadurami od doma? Če eden od zakoncev dela s krajšim delovnim časom, ali lahko sprejme delo s polnim delovnim časom? Če ne morete dodatno zmanjšati stroškov, je treba raziskati vse načine za zaslužek dodatnega dohodka.

Ne glede na to, kakšno odločitev sprejmemo, jo je treba sprejeti skupaj. Zmanjšati stroške je lahko težko, vendar so starši odgovorni za zagotavljanje finančne stabilnosti za svojega otroka. To pomeni biti odgovoren starš. Če začnete zdaj, lahko veliko prihranite za stroške otroka. Zavedanje, da gre za družinsko obveznost, bo moškemu pomagalo lažje prenesti veliko spremembo v svojem finančnem položaju.

Nadzor dolgov

Če par odplačuje posojilo, ga je treba odplačati čim prej. Prav tako je treba spremljati stanje na kreditni kartici. To lahko zahteva aktivno ukrepanje, vendar se splača. Upoštevati je treba naslednje korake:

Ugotovite, koliko denarja imate na kreditnih karticah, in to zapišite. Nato ugotovite, koliko obresti gre na vsako kartico vsako leto, in jih primerjajte. Verjetno te številke ne bodo enake. Nekatere so lahko nizke, nekatere pa precej visoke. Če par vsak mesec ne odplača dolga v celoti, lahko to vpliva tudi na njun proračun.

Ugotovite, katera družba ima najvišjo obrestno mero. Naredite vse, kar je v vaši moči, da v celoti odplačate to kartico, tudi če to pomeni minimalne obroke za ostale. Ko je ta kartica odplačana, morate odplačati naslednjo kartico z najvišjo obrestno mero.

Uporabljati je treba samo eno kreditno kartico in le, kadar je to nujno potrebno. Če želi par nadzorovati svojo porabo, je eden od načinov, da za vse plača z gotovino. Že samo vzeti denarnico in plačati z gotovino bo paru omogočilo, da se bolj zavedata, koliko plačujeta, kot če bi prodajalcu preprosto izročila plastični pravokotnik.

Če ima par posojila (razen hipoteke), je zdaj čas, da poskrbita zanje. Če jih je mogoče odplačati v 8 ali 12 mesecih, jih je treba odplačati. Številna posojila je mogoče odplačati hitro, brez čakanja na obresti. Če to storite, bo družina imela tisto, za kar si jih je izposodila, in več denarja vsak mesec.

Izogibajte se nepotrebnim stroškom. Preden karkoli kupite, pomislite na denar. Je to nujen nakup? Morda se da brez njega? Če se zakonca lahko izogneta nepotrebnim nakupom, bosta hitreje odplačala svoje dolgove.

Sredstva za nujne primere in druge pomembne potrebe Če proračun para komaj pokriva trenutne potrebe, bi morala razmisliti, kako se bosta spopadla z nepričakovanim. Če bi se jima zgodilo kaj resnega – izguba službe, nepričakovani stroški, huda bolezen – bi par to zmogel?

Nosečnost je odličen čas, da poskrbite, da ima vaša družina prihranke za nujne primere. Večina strokovnjakov priporoča, da imate prihranjenih dovolj denarja za kritje družinskih stroškov za 3 ali 4 mesece. To vključuje hipoteko, komunalne storitve, hrano, prevoz, plačila posojil, plačila s kreditnimi karticami, varstvo otrok (če je potrebno) – vse, kar je treba plačati za ohranitev trenutnega življenjskega standarda.

Če se je par odločil stabilizirati ta sklad, je zdaj čas, da se prepričata, da je dostopen. Splača se ta denar vložiti v banko ali na račun, potem bo zagotovo dostopen.

Par morda nima veliko dolgov, a morda tudi nima veliko denarja v tej rezervi. Tukaj pride prav poznavanje vaših mesečnih stroškov. Pomaga vam lahko ugotoviti, ali lahko zmanjšate stroške, da povečate ta depozit.

[ 5 ]

Bodite finančno odgovorni

Starševstvo pomeni, da bosta imela zakonca veliko novih odgovornosti. Finančna odgovornost je ena izmed njih. Zakonca morda ne bosta načrtovala svojih stroškov, dokler ne bosta imela otrok. Toda s prihodom otroka se bo njuno življenje spremenilo in to je eno od področij, kjer bodo spremembe morda potrebne.

Če se bodo te spremembe začele izvajati med nosečnostjo, bo par zagotovo vedel, da bo sposoben poskrbeti za otroka. Finančna varnost bo družini pomagala ohraniti zaupanje, da se njihovo starševstvo začne s skrbjo za potrebe rastoče družine.

Čas je za pisanje oporoke

Ali je par napisal oporoko? Statistika kaže, da se med ljudmi, mlajšimi od 35 let, približno 90 % tega ne meni. To je razumljivo: večina ljudi ne mara razmišljati o svoji smrti in se nanjo pripravlja. Toda nosečnost je čas za pregled tega področja življenja in pisanje oporoke. Za to je treba poskrbeti, preden se otrok rodi. Oporoko naj napišeta tako moški kot žena, če tega še nista storila. Pomembno je, da oba starša v svojih oporokah poskrbita za svojega otroka.

Če je oporoka že napisana, je to odlično. Treba jo je nekako spremeniti in dopolniti, zlasti z imenovanjem ali dopolnitvijo dedičev, vključno z novim družinskim članom.

Imenovanje skrbnika

Najpomembnejši vidik spremembe ali pisanja oporoke je imenovanje skrbnika za otroka. Če se moškemu kaj zgodi, bo za otroka skrbela njegova žena in obratno. Kaj pa, če se kaj zgodi obema zakoncema? Kdo bo v tem primeru skrbel za otroka? Brez oporoke bo v takšni situaciji o otrokovi usodi odločalo sodišče.

Preden imenujete skrbnika, je treba razmisliti o nekaj stvareh. Z zakoncem se pogovorite o naslednjem in se nato odločite, komu boste zaupali to odgovornost.

• Komu lahko zakonca zaupata skrb za njunega otroka?
• Koliko je stara ta oseba?
• Je v dobrem zdravstvenem stanju?
• Je ta oseba finančno in čustveno stabilna?
• Ali ima svojo družino in otroke približno iste starosti (to ima svoje pozitivne in negativne plati).
• Bo otrok to osebo poznal?
• Ali se dohodek te osebe ujema z dohodkom zakoncev?
• Bo ta oseba obdržala denar, ki mu ga zakonca pustita za otroka?

Koga drugega je mogoče imenovati, če ta oseba noče skrbeti za otroka ali ni sposobna skrbeti zanj (dobro je, da v oporoki navedete vsaj dve osebi).

IZBIRA SKRBNIKA. Kako pomembno je, da zakonca izbereta istega skrbnika? Morda je dobro, da se o tem odločite skupaj z zakoncem in v oporoki navedete isto osebo. To bo pomagalo preprečiti težave, če oba zakonca umreta na isti dan. Če sta imenovana različna skrbnika, bo sodišče odločilo, kateri od njiju bo skrbel za otroka.

Ko je skrbnik izbran, se je pomembno, da se o tem z njim pogovorite. V oporoko ne smete nikogar vključiti kot skrbnika, ne da bi se prej z njim strinjali. Morda imajo svoje razloge, zakaj se s tem ne strinjajo. Dobro je izbrati vsaj dve osebi, ki sta sposobni biti skrbnik otroka. Najprej je treba vprašati prvega kandidata in ga, če se strinja, vključiti v oporoko. Izberite nadomestnega skrbnika (ponovno ga je treba vprašati, preden je kot tak vključen v oporoko, in mu povedati, da je nadomestni skrbnik).

Če se oseba strinja, da bo skrbnik (ali nadomestni skrbnik), je treba to vključiti v oporoko. Če želi par zaupati otrokove finančne zadeve drugi osebi, je treba imenovati tudi skrbnika premoženja. Ta oseba bo skrbela za otrokovo dediščino.

Kdo kaj deduje Pri pisanju oporoke ni treba navesti, komu naj bi pripadlo skupno pridobljeno premoženje. Po smrti drugega preide neposredno na zakonca. V tem primeru je treba le navesti dediče s prilagoditvijo za nastanek novega.

Kaj je torej še pomembno pri oporoki, poleg imenovanja skrbnika? Potrebna je, da lahko oseba navede vse, kar je v njeni osebni lasti. Če imata zakonca različne depozite, ločeno premoženje ali karkoli drugega poleg skupno pridobljenega premoženja, mora oseba določiti, kdo kaj dobi. Oporoka to legalizira.

Mnogi ljudje verjamejo, da če oseba umre in ni oporoke, bo zakonec podedoval vse. To ne drži. Če oseba umre brez oporoke, bo sodišče določilo dedne pravice na podlagi zakonov države. Če je oseba poročena, bodo žena in otroci prejeli enake deleže dediščine. Dobro je, da zakonec ali druga odrasla oseba hrani denar, dokler otrok ne deduje. Če je oseba samska, je oporoka še toliko bolj pomembna, saj bo to edini način, da se zagotovi, da bodo partner in njegovi otroci prejeli dediščino.

[ 6 ]

Kje napisati oporoko

Nekateri bodo rekli, da notar za pisanje oporoke ni potreben, razen če ima oseba preveč premoženja ali dedičev. Menijo, da je "vodnik za pisanje oporoke po lastni izbiri" na voljo v nekaterih trgovinah ali pa ga je mogoče najti v računalniških programih. Nekateri so res dobri, če pa oporoko napiše oseba, ki ni notar, bo zagotovo prihranila denar, vendar bo to v prihodnosti njegovega otroka ali družino stalo veliko.

Par se bo morda želel prepričati, da je v oporoki postavil piko na i in da je pravno zavezujoča. Edini način, da se v to prepričate, je, da oporoko pregleda notar.

Stroški notarskega posveta so odvisni od mnogih dejavnikov. Vendar pa je gotovost, da je oporoka veljavna in da bo za otroka skrbel skrbnik, ki ga imenujeta zakonca, ne pa sodišče, vredna tega, prav tako pa tudi gotovost, da so dediči in skrbnik premoženja določeni z odločitvijo zakoncev.

Zakonca lahko v primeru težkih razmer pustita oporoko pri notarju. Na primer, če so v družini težki odnosi in zakonca menita, da njuni sorodniki ne bodo upoštevali oporoke, bo to pripomoglo k temu, da bo oporoka neizpodbitna. Če je eden od otrok bolan ali potrebuje posebno oskrbo, je pomembno, da se v oporoki podrobno določi, kdo bo odgovoren za zagotavljanje te oskrbe.

Če partnerja nista sklenila zakonske zveze, bo notar pomagal in se z njima posvetoval o vsem potrebnem, partner in otroci pa bodo zakoniti dediči.

Če se par odloči za uporabo »Vodnika za samostojno pisanje oporoke«, ga lahko po tem, ko je napisan, pregleda pri notarju. To sicer stane, vendar bo pomagalo zagotoviti, da njun partner in otroci v prihodnosti ne bodo imeli težav z oporoko.

Čas je, da preverite svojo zavarovalnico

Ko je oporoka napisana, je čas, da ugotovimo, od kod bo prišel denar. Najpogosteje gre za življenjsko zavarovanje. Med preverjanjem življenjskega zavarovanja morate preveriti tudi druge vrste zavarovanj. Preverite življenjsko zavarovanje, zdravstveno zavarovanje, zavarovanje za primer invalidnosti, zavarovanje lastnikov stanovanj in zavarovanje najemnikov. Oglejte si seznam in se odločite, katera zavarovanja vam bodo koristila po rojstvu otroka. Čas je, da naredite vse potrebne spremembe!

Kadar zavarovanje zagotavlja delodajalec, se je vredno pozanimati o tem zavarovanju in njegovih ugodnostih. Tega ne smete spregledati!

Življenjsko zavarovanje

Človeška narava je, da si želimo biti prepričani, da bo za vašega otroka, če se vam kaj zgodi, poskrbljeno do njegove polnoletnosti. Pomembno je, da življenjsko zavarovanje krije stroške otrokovega izobraževanja. Zavarovalno vsoto je treba z vsakim novim otrokom v družini povečati. Zavarovana morata biti oba starša, da se zagotovi poskrbljeno za otroka.

Pozanimajte se o vseh organizacijah, ki ponujajo življenjsko zavarovanje, nato pa se o podrobnostih pogovorite s svojim zakoncem. Koliko znaša izplačilo? Ali delodajalec zagotavlja zavarovanje? Koliko znaša izplačilo? Večina strokovnjakov priporoča znesek, ki je od 8- do 12-kratnik letnega dohodka osebe, da zagotovite, da bo otrok lahko ohranil svoj življenjski standard, odraščal in hodil v šolo.

Če je možu žena zaposlena, bi moral ugotoviti, ali njen delodajalec zagotavlja življenjsko zavarovanje in kakšno bo izplačilo v primeru njene smrti. Če je izplačilo majhno ali delodajalec ne zagotavlja zavarovanja, bi morda želel skleniti zavarovanje zanjo, da bi pokril stroške v primeru njene smrti. Če žena ne dela, bi moral vseeno skleniti zavarovanje (morda bo treba počakati do rojstva otroka). Ugotoviti bi moral, koliko stane varstvo otroka na leto, in dodati stroške gospodinjske pomoči. Znesek, ki je približno 10-kratnik letne plače, bo paru dal mir, saj ve, da bo za njunega otroka poskrbljeno.

DOŽIVLJENJSKO ALI ZAČASNO ZAVAROVANJE? Je zavarovanje doživljenjsko ali začasno? Pri doživljenjskem zavarovanju, imenovanem tudi trajno, se premija nakaže v sklad, kjer ni obdavčena. Po potrebi se lahko zanesete na ta sklad. To je vrsta zavarovanja, pri katerem si oseba sama plačuje zavarovanje.

Pri začasnem zavarovanju lahko izberete, kako dolgo je vaše življenje zavarovano, na primer za 20–30 let, zato se imenuje »začasno«. Običajno je začasno zavarovanje najcenejše. Zavarovalna premija je odvisna od starosti osebe in vsak mesec plača določen znesek. Začasno zavarovanje je cenejše, saj premije ne gredo v zavarovalni sklad. Poleg tega je v tem primeru lažje spremeniti višino mesečne zavarovalne premije, ko pride do povečanja družine. Pomembno je tudi spremljati, kako pogosto jo je treba obnavljati.

Iskanje PRAVEGA ZAVAROVANJA. Če ugotovite, da morate zvišati mesečno premijo, vam lahko najbolje svetujemo, da "poiščete ponudbe!" Različna podjetja ponujajo različne višine premij. Lahko se posvetujete z agencijami ali poiščete na spletu.

Zdravstveno zavarovanje

Ena najpomembnejših stvari, ki jih morate storiti pred rojstvom otroka, je pregled vašega zdravstvenega zavarovanja. Če vaš zakonec dela, lahko njen delodajalec plačuje njeno zavarovanje. Če sta partnerja poročena in imata oba zdravstveno zavarovanje, bosta verjetno želela razmisliti o sklenitvi boljšega zavarovanja pri drugem ponudniku.

Če ženska nima zdravstvenega zavarovanja, ima lahko težave z njegovim pridobitvijo med nosečnostjo. Številne zavarovalnice imajo čakalno dobo (približno 1 leto), preden krijejo stroške rojstva otroka. Dobro je preveriti, ali je zavarovanje vključeno v kakšne socialne programe ali ali obstajajo kakšni programi zdravstvenega zavarovanja za otroke. Nekateri so brezplačni, nekateri pa zahtevajo majhno plačilo. Na voljo so tudi, če oba zakonca delata.

Pri preverjanju zdravstvenega zavarovanja je treba upoštevati nekaj stvari. Ali je zavarovanje standardno, kjer zavarovanec plača premije in del vseh stroškov? Kdo podpira socialni program? Višina plačila se prav tako razlikuje od primera do primera. Zakonca morata pred sklenitvijo zavarovanja najti odgovore na nekaj pomembnih vprašanj v zvezi s plačili. Če oba delata na tem, bosta v primeru zavarovanja lahko našla organizacijo, ki bo plačala obe polici. Družinska polica je dobra izbira. Lahko pa ugotovite, katera organizacija ima boljše pogoje za enega od staršev in za otroka.

Če želite izvedeti, kaj krije zavarovalna polica, se posvetujte s strokovnjaki v podjetju. Če svetovalec ne more dati natančnih odgovorov, se lahko obrnete neposredno na podjetje. Nekaj vprašanj, ki jih morate zastaviti:

• Kakšna vrsta plačila je to?
• Kakšne so prednosti materinstva, če sploh kakšne?
• Ali se izraz "porodniški porod" nanaša na porod s carskim rezom?
• Katere vrste anestezije med porodom so s tega vidika najbolj koristne?
• Kakšni so stroški zavarovanja za nosečnost z visokim tveganjem?
• Kakšna je zavarovalna premija in kako pogosto jo je treba plačevati?
• Kako se plačujejo posvetovanja?
• Ali obstaja možnost, da se v celoti pokrijejo stroški poroda?
• Kolikšen odstotek zneska se plača?
• Ali so pogoji, ki jih izberemo (porodnišnica, porod na splošnem oddelku ali v ločeni sobi), plačani?
• Katere postopke je treba opraviti pred prihodom v porodnišnico?
• Ali stroški zavarovanja vključujejo plačilo za medicinsko sestro?
• Ali stroški zavarovanja vključujejo plačilo zdravil?
• Kateri testi med nosečnostjo so vključeni v ceno te police?
• Kateri testi med porodom so vključeni v ceno te police?
• Katere vrste anestezije med porodom so vključene v ceno te police?
• Kako dolgo lahko mati in otrok ostaneta v bolnišnici?
• Ali se plačila pošljejo neposredno porodnišnici ali zavarovalnicam?
• Katere storitve niso vključene v ceno te police?
• Kateri izdelki za nego otrok so vključeni v ceno te police po rojstvu otroka?
• Ali stroški te police vključujejo plačilo izbranega zdravnika?
• Kakšno je dodatno plačilo za vključitev otroka v to polico?
• Kako lahko v to politiko vključim svojega otroka?
• Koliko časa bo trajalo, da se otroka vključi v to politiko?

Pri zavarovalnici se morate pozanimati o kritju postopkov, preiskav, zdravil in drugih stvari, povezanih s porodom in materinstvom. Nekatere zavarovalnice na primer ne krijejo ultrazvokov, zato je pomembno, da to preverite vnaprej. Nekatere vrste zavarovanja ne krijejo novorojenčka – morda boste morali sami plačati stroške njegovega bivanja v porodnišnici. Ali pa stroški police ne vključujejo zdravnika, ki ga izbereta zakonca. Če zavarovanje ne krije vseh zdravstvenih stroškov, se na to čim prej začnite pripravljati.

Zavarovanje za primer invalidnosti – ali je potrebno? Če eden od zakoncev doživi nesrečo, zaradi katere je dlje časa brezposeln, je zavarovanje za primer invalidnosti dobra izbira. To zavarovanje izplača zavarovani osebi določen znesek denarja v primeru začasne invalidnosti. Večina delodajalcev zagotavlja to zavarovanje, vendar mora vsak zaposleni zakonec to zavarovanje znašati približno 65–75 % njegovega dohodka.

Delodajalec moškega ali njegove žene lahko zagotovi invalidsko zavarovanje na delovnem mestu. Slaba stran tega zavarovanja je, da preneha veljati, ko delavec zamenja službo, in da so nadomestila običajno relativno majhna. Poleg tega obstaja davčna razlika med policami, ki jih plačuje delodajalec, in samoplačniškimi policami. Če podjetje plača polico, delavec plača vse dohodnine. Če delavec plača polico, njegov dohodek ni obdavčen.

Če se moški odloči za samostojen nakup police, naj poišče takšno, ki jo je mogoče podaljšati in se ne zaključi, ko zavarovanec doseže upokojitveno starost. Najboljše police za začasno invalidnost opredeljujejo invalidnost kot "nezmožnost opravljanja običajnega dela". Nekatere cenejše police krijejo plačila le, če zavarovalnica sploh ni zmožna delati, zato se jim je treba izogibati.

Vredno je pojasniti čakalno dobo – mnoga zavarovanja, ki jih zagotavlja delodajalec, imajo čakalno dobo od 30 do 90 dni. Bolniška odsotnost se morda ne izplača precej dolgo. Tukaj je lahko ključnega pomena imeti rezervo za nujne primere. Prav tako so lahko izplačila nižja, če se je delavec pred prejemom zavarovalnega zneska odločil za daljšo čakalno dobo.

OPOMBA ZA MODRE: Moški bi moral preveriti, ali je njegova žena pri delodajalcu preverila, ali je invalidsko zavarovanje na voljo za nosečnice. V nekaterih primerih se izplačila izvedejo le v primeru resnih zdravstvenih težav ali po rojstvu otroka.

Zavarovanje premoženja

Zavarovanje doma je dober način za vlaganje denarja in zaščito vaše družine pred finančnimi izgubami v različnih situacijah. Ta polica lahko vključuje klavzulo, kot je na primer oprostitev odgovornosti v primeru, da se nekomu doma zgodi nesreča.

Višino plačila je treba pojasniti. Če se par odloči za najem varuške, mora poskrbeti, da zavarovanje krije vse, ki pridejo k njemu domov, tudi najeto varuško ali gospodinjo.

Če par nima lastnega doma (in ga zato ne more zavarovati), se morata pozanimati o zavarovanju najemniške nepremičnine. To zavarovanje velja v enakih primerih kot zavarovanje doma in ga je treba upoštevati.

Zavarovanje, ki ga ne bi smeli kupiti

Z otrokom na poti bi pari morda želeli razmisliti o številnih vrstah zavarovanj. Vendar pa obstajajo nekatere vrste zavarovanj, ki niso nujne, ker stanejo več, kot bi bilo izplačano v primeru zavarovalnega dogodka. Naslednjim vrstam zavarovanj se je treba izogibati:

• Kreditno zavarovanje. Ta vrsta zavarovanja poplača hipoteko in druge dolgove v primeru smrti osebe. Je dražja od življenjskega zavarovanja, denar pa gre le za poplačilo dolgov. Poleg tega ta vrsta zavarovanja velja samo za enega od zakoncev. Če želita biti zavarovana oba zakonca, potrebujeta dve polici.
• Zdravstveno zavarovanje. To zavarovanje krije le eno bolezen, kot je rak. Pametneje je skleniti celovito zdravstveno zavarovanje, ki krije več bolezni.
• Življenjsko zavarovanje za otroka. Dokler otrok ne začne sam služiti denarja – kar je za novorojenčka ZELO redek primer – njegova smrt ne bo vplivala na finančno stanje družine. In ne smete se "obsedati z zavarovanjem", pametneje je prihraniti denar za šolnino.
• Nezgodno življenjsko zavarovanje: To zavarovanje bo preživelim zagotovilo veliko vsoto, če zavarovanec umre v nesreči, kot je prometna ali letalska nesreča. Tveganje smrti v nesreči je zelo nizko. Če oseba meni, da potrebuje to zavarovanje, naj preveri svojo kreditno kartico. Nekatera podjetja ponujajo zavarovanje za primere, kot je letalska nesreča, če je bila vozovnica kupljena s kartico.

Stroški varstva otrok

Odločitev o tem, kateri zakonec bo delal in kdo bo ostal doma z otrokom po njegovem rojstvu, je ena tistih odločitev, o katerih večina družin noče razmišljati. Vendar pa v mnogih družinah nobeden od staršev ne želi ostati doma, kljub potrebi po zaslužku.

In vsak starš si želi biti prepričan, da je za njegovega otroka dobro poskrbljeno, medtem ko dela.

Običajno delodajalec plača vse davke za zaposlenega, vključno z davkom na zdravstveno oskrbo. Izjema je dovoljena, če delodajalec zaposlenemu plača manj kot določen znesek. To je treba razjasniti z odvetniki. Prepričajte se, da je premoženje zavarovano in da so ti stroški kriti z zavarovanjem.

[ 7 ], [ 8 ], [ 9 ]

Stroški varstva otrok

Varstvo otrok je precej drago. Za nekatere družine znaša približno 25 % njihovega dohodka. Stroški varstva otrok, mlajših od treh let, so najvišji, odvisno od vrste varstva, čeprav se z otrokovo starostjo ne zmanjšajo bistveno. Stroški varstva otrok na domu so odvisni od vsakega posameznega primera.

Obstajajo vladne agencije za družine z nizkimi dohodki. Preverite pri lokalni upravi.

Obstajajo tudi socialni programi, namenjeni takim situacijam; zlasti lahko vzamete posojilo.

V nekaterih primerih lahko otrok potrebuje posebno nego. Če se je otrok rodil s patologijo ali boleznijo in potrebuje osebno pozornost, bo težje najti dobro varuško in to bo stalo več.

Živeti v okviru svojih zmožnosti

Če se eden od zakoncev po rojstvu otroka ne vrne na delo, bi morala zakonca preveriti, kako bosta živela z eno plačo. Morda bi morala že med nosečnostjo začeti živeti samo od plače zakonca, ki se bo vrnil na delo.

Če bosta oba zakonca delala, bi morala preveriti, koliko stane varstvo otrok – to je lahko zelo visoka vsota. Ugotoviti bi morala, kje živita, in začeti varčevati denar za te namene.

Najboljši način, ki je primeren za vsako situacijo, je, da začnete živeti od pričakovanega dohodka po rojstvu otroka med nosečnostjo. Dodaten denar lahko položite na varčevalni račun v banki in do rojstva otroka se bo nabrala spodobna vsota. Zakonca se bosta navadila na nov življenjski standard.

Davčne spremembe

Rojstvo otroka vpliva na vaše davke. Ker otrok stane veliko denarja, je pomembno, da starši ugotovijo vse načine, kako lahko prihranijo denar pri davkih. Ta razdelek obravnava davke, davčne olajšave in druge načine za to.

Stroški davkov

Ena prvih stvari, ki jih morate storiti, je ugotoviti, kolikšen del vaše plače bo namenjen davkom. Lahko počakate do rojstva otroka (nekateri davki se po rojstvu otroka znižajo) ali pa o tem razmislite med nosečnostjo, da ugotovite, koliko denarja bo šlo za davke po rojstvu otroka. Pri tem morate biti previdni, če se otrok rodi pozno v letu. Če letos spremenite davke in se otrok rodi naslednje leto, boste naleteli na zaplete. To so vprašanja, ki jih morate zastaviti svojim odvetnikom.

Ni priporočljivo trošiti "dodatnega" denarja. Bolje ga je položiti na račun, da ga lahko uporabite v različnih nepredvidenih situacijah (nenačrtovana potreba ali stroški, povezani s porodom in nakupom vsega potrebnega za otroka). Po rojstvu otroka je treba denar tudi prihraniti.

Otroški dodatek

Za vsakega otroka, mlajšega od 3 let, se izplača dodatek. Prav tako se dohodnina zniža, ko otrok doseže polnoletnost (če redno študira na državni univerzi) in do dopolnjenega 24. leta starosti.

[ 10 ], [ 11 ], [ 12 ], [ 13 ]

Naj se vrnem v službo?

Zakonca se verjetno sprašujeta, ali se finančno splača vrniti na delo takoj po rojstvu otroka. Pri odločitvi si lahko pomagate z nekaj izračuni. Najprej seštejte vse stroške, povezane z delom:

• Plačilo za varuško.
• Stroški umetnega hranjenja (če mati ne more dojiti) in opreme za vrtec in za dom.
• Dohodnina.
• Stroški potovanja na delo in z dela.
• Stroški hrane, kemičnega čiščenja in drugih potrebnih stvari.
• Stroški, kot so prehranjevanje zunaj, nakup hrane, najem gospodinje.
• Za določitev stroškov vašega dopusta:
• Skupni stroški ugodnosti in izdatkov, povezanih z nedelovanjem enega od zakoncev.
• Skupni stroški, povezani z delom.
• To število delite s skupnim številom ur, preživetih stran od doma. Tako dobite predstavo o tem, koliko vas stane vsaka ura, preživeta stran od doma in stran od otroka.
• To bi moralo vključevati tudi stvari, kot je zavarovanje, ki ga zagotavlja delodajalec.

Ta številka lahko preseneti zakonca.

Denar, prihranjen za otroka

Vedno je dobro prihraniti nekaj denarja samo za svojega otroka. Na ta način ga lahko uporabite za nepričakovane stroške ali za izobraževanje, ko otrok odraste, zlasti za stroške, povezane z visokošolskim izobraževanjem. V tem razdelku bomo obravnavali načine varčevanja denarja za vašega otroka.

Obstaja več načinov za vlaganje denarja za otroka. Bolj tvegana kot je naložba, večji je dobiček. Vendar pa tvegana naložba pomeni veliko tveganje za izgubo denarja. Izberete lahko varnejši način vlaganja denarja. Zakonca naj skupaj razmislita o tem, kako točno želita vložiti denar.

Dobro bi bilo, da svojemu otroku odprete račun, denar s katerega bo lahko uporabljal v prihodnosti. Redno ga je treba polniti in ga vključiti v družinski proračun. Ko otrok odrašča, ga lahko navdihnete, da tudi sam polni ta račun. To bo otroku pomagalo razumeti vrednost tega prispevka in mu pomagalo privzgojiti zdrave navade. Ni treba vsakič vlagati veliko denarja, glavno je, da začnete zgodaj in vsak mesec vanj nakažete majhen znesek.

Predstavitev

Ko se otrok rodi, bo par verjetno prejel veliko daril. Mnoga od njih bodo koristna za otroka. Prijatelji lahko par vprašajo tudi, kaj si želita kupiti. Ko sorodnik ali prijatelj vpraša o darilu, lahko vedno omenite "račun za dojenčka". Ni nevljudno, oderuško ali nevljudno predlagati, da na ta račun položita nekaj denarja.

Bančni depozit

Priporočljivo je, da kmalu po rojstvu otroka odprete bančni račun in nanj nakažete ves denar, ki ga otrok prejme kot darilo. Prav tako ga je treba čim bolj polniti. Ko otrok odraste, lahko tja nakažete denar, ki ga zasluži. Če s tem ne odlašate predolgo, bo do otrokove polnoletnosti na tem računu že kar spodoben znesek.

Skupni prispevek

Splošni depoziti, imenovani tudi varčevalni depoziti, so prav tako dober način za vlaganje denarja, namenjenega prihodnosti otroka. Mnogi od njih nimajo določenega časa in zneska plačila, zato lahko vanje vložite nekaj denarja vsakič, ko vam uspe prihraniti denar. Kar nekaj jih zahteva relativno nizek polog.

Če je ta račun odprt na ime otroka (in enega od staršev), je lahko davčna ugodnost. V večini primerov bo davek nižji, kot če bi bil račun odprt samo na ime starša. To je za nekatere družine precej koristno.

Med nosečnostjo se lahko pozanimate o tovrstnih depozitih. Prej ko je depozit ustvarjen po rojstvu otroka, več denarja bo otrok prejel, tudi če je depozit časovno omejen. Kasneje ko začnete, manj denarja bo na voljo. Za razpravo o takšnih depozitih glejte tudi spodaj.

Plačilo za visokošolsko izobraževanje

Kmalu bodo starši spoznali, da njihov otrok hitro odrašča. Čeprav se morda zdi neverjetno, bo kmalu dovolj star za nadaljevanje visokošolskega izobraževanja. Poleg življenjskih sprememb (za vse), povezanih z odhodom od doma, bodo starši spoznali, da je izobraževanje drago!

Visokošolsko izobraževanje je lahko za starše, ki ga niso načrtovali, popolna izčrpanost sredstev. Plačljivo visokošolsko izobraževanje na nekaterih univerzah je leta 2002 stalo približno 5000 dolarjev na leto, ta znesek pa se vsako leto povečuje. Starši bi morali razmisliti, kolikšen bo ta znesek do takrat, ko bo njihov otrok vpisal na fakulteto.

Kaj lahko storite glede tega? Najboljša rešitev, ki jo lahko ponudimo, je, da začnete varčevati denar takoj.

Varčevalni depozit

V preteklosti so mnogi starši odprli varčevalni račun, da bi prihranili denar za čas, ko bi moral njihov otrok iti na fakulteto. Otroci, mlajši od 18 let, ne smejo odpreti lastnega bančnega računa, zato je to dober način za varčevanje denarja za otroka. Varčevalni računi vključujejo skupne, povezane in običajne depozite.

Starš (ali druga odrasla oseba) lahko denar položi na otrokovo ime in upravlja račun, dokler otrok ne dopolni polnoletnosti. Pri tej starosti otrok prevzame odgovornost za polog in ves denar ter ga lahko porabi, kakor želi, ne da bi moral kogarkoli prositi za dovoljenje.

Obdavčitev prispevkov je treba pojasniti v vsakem konkretnem primeru.

Nekaj drugih priporočil

Odgovorni starši želijo poskrbeti za vse morebitne finančne zadeve pred ali po rojstvu otroka. Tukaj je še nekaj drugih finančnih podrobnosti, za katere par morda ni vedel, a jih je mogoče urediti med nosečnostjo ali takoj po rojstvu otroka.

Porodniški dopust

Ženska bi se morala o porodniškem dopustu pogovoriti s sodelavcem v službi. Nato bi se morala o svojih načrtih in pričakovanjih glede porodniškega dopusta in morebitne vrnitve na delo pogovoriti s svojim šefom, socialnim delavcem in sodelavci, če je potrebno. Zavedati se mora, da nekaterih odločitev ni mogoče sprejeti pred rojstvom otroka, zlasti o tem, kako hitro se bo vrnila na delo, saj ne more predvideti, kako bo porod potekal. Morda se bo počutila dobro in se bo na delo vrnila prej, kot je mislila. Ali pa bo imela težaven porod ali potrebovala carski rez in bo odsotna z dela dlje, kot je pričakovala.

Porodniški dopust se med podjetji razlikuje glede podrobnosti, od dokaj kratkega neplačanega do več mesecev v celoti plačanega dopusta. Plačani dopust se običajno šteje za začasno nezmožnost za delo.

Ženska bi se morala pozanimati tudi o svojih pravicah glede porodniškega dopusta. Zavedati se mora, da ji zakon ne dovoljuje, da bi jo vprašali, kdaj se namerava vrniti na delo. Vendar je priporočljivo, da se o tem čim prej pogovori z nadrejenimi, da se lahko proračun izračuna ob upoštevanju tega.

Pametno načrtovanje nakupovanja

Ker smo v tem poglavju že obravnavali finančne vidike starševstva, vam zdaj želimo podati nekaj nasvetov, kako že zdaj načrtovati nakupe, ki jih bo vaš dojenček potreboval kasneje. O pripravah na dojenčka bomo razpravljali v 9. poglavju, tukaj pa bomo bodočim staršem dali priložnost, da razmislijo o tem, kako in kje bodo kupili stvari, ki jih bodo potrebovali, kaj bodo potrebovali in koliko bo to stalo.

Približne stroške teh nakupov bi bilo dobro oceniti zdaj, ko sta par nekoliko odmaknjena od dejanskih stroškov potrebnih artiklov. Pomembno je razumeti, da je nezaželeno, da bi ti nakupi "požrli" celoten družinski proračun, in da čeprav starši želijo za svoje otroke najboljše, to ni vedno potrebno. Veliko stvari je mogoče kupiti v trgovini z rabljenimi oblačili ali si jih izposoditi od prijateljev in sorodnikov (če ti artikli izpolnjujejo varnostne standarde). Stvari lahko poiščete v različnih trgovinah in ne pozabite pogledati cen na internetu.

Odstranitev sefa

Če zakonca še nimata lastnega sefa, je zdaj najboljši čas, da ga uredita. To je mogoče storiti pri mnogih bankah za razumno ceno.

Sef se lahko uporablja za shranjevanje pomembnih družinskih dokumentov, kot so poročni listi, rojstni listi, zavarovalne police, oporoke, pogodbe, nepremičninske pogodbe, dragocenosti, ki se ne uporabljajo pogosto, kot je nakit, in drugi predmeti, ki jih želite zanesljivo zaščititi. Priporočljivo je, da sestavite seznam predmetov, ki jih shranjujete v sefu, in naredite kopije pomembnih dokumentov, da jih shranite v ognjevarno omaro doma. Kopije lahko hranite tudi na delovnem mestu.

Pri najemu sefa se prepričajte, da sta pogodbo podpisala oba zakonca, zato bosta imela ključ do njega na voljo obema, prav tako pa tudi sam sef – to bo odpravilo potrebo po skupnem obisku banke vsakič in bo koristno v primeru smrti enega od zakoncev ali nesreče.

Če eden od zakoncev vzame porodniški dopust

Če mati vzame porodniški dopust, pridobi nekatere nove pravice. Zlasti prejema preživnino in nekatere davčne ugodnosti.